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ライフプラン,ファイナンシャルプランニング,生命保険,住宅ローン,資産運用の情報マガジン
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お金を殖やす、貯める、今日からはじめる節約テク！　第７９号
　　 　　　
〜どの金融機関にも属さない中立・公正のＦＰがあなたを応援します〜
　　　
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　□■メルマガの内容（はじめての方へ）
　
　このメルマガでは、読者の皆さんが知っておくと得する税金のしくみや、賢い
保険の選び方、住宅ローンの得する利用方法、年金テク、節約テクなど、すぐ
に役立つ知恵を実務家ＦＰがわかりやすく、生活者の立場で、あなたにお伝え
　しています。

　お金について考えることで、あなたやご家族のライフプランについて見直す
きっかけになれば、うれしく思います。
　
【目次】 ＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

　・家計とビジネスに役立つ算数　〜外貨商品の比較〜
　・保険商品、保険契約法、保険税務の研究　〜妊娠と医療保険〜
　・金融商品活用ガイド（１８）〜世界転換社債ファンド〜
　・独り言　〜日本の個人投資家は何か変！？〜基準価額の誤解〜
　・ワンポイント講座　〜混合診療〜
　・編集後記
　・ご案内
　・無料レポート進呈などＰＲ
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【ＦＰ試験から学ぶお金の学校】by　CFP新美昌也

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　　一度覗いてみてください。　http://blog.livedoor.jp/trc_money/
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　●　家計とビジネスに役立つ算数　〜外貨商品の比較〜

　外貨預金や外貨ＭＭＦなど表面利率や利回りで比較すると思わぬ落とし穴があり
　ます。円預金では為替手数料はかかりませんが、外貨には為替手数料がかかるから
　です。

　［ケーススタディー］

　・ＡＢＣ国外貨預金　10,000単位
　・預金金利　　　　　8%
　・預入期間　　　　　1年
　・為替手数料　　　　片道３円
　・ＴＴＭ　　　　　　100円
　・ＴＴＳ（預入時）　103円
　・ＴＴＢ（満期時）　97円

　［考え方］

　□満期時の預金利息
　
　10,000単位×8%＝800単位

　□満期時の元利合計
　
　10,800単位

　□満期時の円換算額
　
　10,800単位×97円＝1,047,600

　□円換算の収益額
　
　1,047,600−1,030,000＝17,600

　□実質利回り
　
　17,600÷1,030,000＝0.017（1.7%）

　以上から、表面金利8％はかり魅力的ですが、為替手数料が高いため、実質的な
　利回りは1.7%に過ぎません。

　外貨預金などを比較するときは表面金利だけでなく為替手数料も考慮に入れ
　比較してくださいね。　

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　●　保険商品、保険契約法、保険税務の研究　〜妊娠と医療保険〜

　保険加入後、数週間後に、妊娠がわかり、その後帝王切開で出産した場合、医療
　保険から給付金は支払われるでしょうか。

　ときたま、保険相談で受ける質問です。

　通常、妊娠、自然分娩は「疾病」ではありませんので保険の給付対象ではありま
　せん。しかし、帝王切開の場合は、給付対象になっています。

　医療保険に加入するときに、告知事項として、「5年以内の病歴」や「告知時の
　妊娠の有無」について聞かれます。

　5年以内に帝王切開による出産をしていた場合は、告知をしないと、告知義務違
　反を問われる可能性があります。告知した場合、医療保険に加入できないことは
　ありませんが、帝王切開については給付金が支払われないという特約がつくのが
　一般的です。

　一度、帝王切開で出産すると、次も帝王切開する可能性が高いからです。

　「告知時の妊娠の有無」に関しては、客観的に妊娠していたとしても、本人に
　自覚がない以上告知義務違反に問われることはありません。

　問題は、医療保険の場合は、約款上、「責任開始後に生じた事由によるものに
　ついて支払う」との記載がある点です。つまり、反対解釈すれば、「責任開始前
　の発症については支払わない」ということです。

　大部分の保険会社では、妊娠を帝王切開の原因と捉えていないようです。但し、
　保険会社によっては、妊娠を責任開始前の発症として給付金を支払わないとする
　ところもあるようです。

　ただ、個別具体的には難しい問題があります。自然分娩よりは帝王切開のほうが
　安全率が高いので、自然分娩が可能でも帝王切開が勧められることがあるから
　です。

　特にアメリカでは、出産で異常があった場合、医師が訴えられるケースが増加し
　ているのでこの傾向があります。

　日本での帝王切開率は１０％程度らしいですが、ブラジルでは５０％を超えるそ
　うです。

　新婚家庭では、医療補償は貯蓄で備えるという方でも、妊娠のリスクに備えて
　期間限定で医療保険に加入するというのは検討されても良いと思います。

　余談ですが、先日、相談を受けた方の配偶者が妊娠中に歯の抜糸で口内に誰でも
　ある細菌が心臓の弁に付着し、心臓の手術をすることになり、6ヶ月も入院した
　という話をお聞きしました。

　出産のリスクを再認識したお話しでした。
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　●金融商品活用ガイド（１８）　〜世界転換社債ファンド〜

　世界の各国の企業が発行する転換社債に投資するファンドです。

　転換社債とは、一定期間、いつでも発行時に決められた価格(転換価格)で株式に
　転換できる社債です。

　企業が、資金を調達する手段としては、出資をしてもらう方法（株式の発行）と
　資金を貸してもらう方法（社債の発行）があります。

　株式による資金調達は返済の義務はありませんが、社債は満期に借りた資金を
　投資家に返す（償還する）義務があります。社債の場合は、償還されるまで、
　確定利息を受け取ることができます。

　転換社債は、社債と株式の両方の魅力を備えた金融商品です。

　つまり、

　　利回り確定の社債としての魅力

　　満期に額面で償還される社債の魅力

　　値上がりが期待される株式としての魅力

　の、二つの魅力を備えた金融商品といえるでしょう。

　ポートフォリオに世界転換社債ファンドを組み込むんでみたらいかがで
　しょうか。

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●独り言　〜日本の投資家は何か変！？〜

　投資信託を購入している方の中で、基準価額について誤解している方がすくなく
　ありません。

　その誤解とは基準価額の高低でファンドの良し悪しを評価するという誤解です。

　基準価額が12,000円のファンドのほうが10,000円のファンドより良いと思って
　いる方がいます。

　これは、基準価額を理解していないことによる誤解です。

　ファンドの投資対象は日々価格が変動する有価証券（株など）です。したがって
　ファンドの純資産価値も日々変動します。

　基準価額はこの純資産額をファンドの口数で割ったものです。

　また、分配金を出すと純資産額がへるので、基準価額の下がります。

　例えば、基準価額12,000円のファンドが2,000円の分配金を出すと基準価額は
　10,000円になります。

　したがって、単純に基準価額で比較しても意味がありません。

　もちろん、販売側にも問題はありますが、商品の基本的なしくみは理解した上
　で金融商品は購入してもらいたいものです。
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　【ワンポイント講座】

　●混合診療（健康保険）

　診療には、公的健康保険の適用対象となる保険診療と、対象外の保険外診療
　（自由診療）があります。

　現在の医療保険制度では、自由診療を受けると、本来であれば保険適用となる
　検査、入院、手術なども保険適用外になってしまいます。つまり、全額自己負担
　しなければなりません。

　混合診療が認められると、上記の例では、自由診療部分は全額自己負担、本来
　保険適用となる部分は一部負担ということになります。

　11月7日の東京地裁の判決をきかっけに、混合診療の全面解禁になりそうです。　

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　【編集後記】

　本年も本当に残り僅かです。

　本年も1年間、当メルマガをご愛読いただきましてありがとうございます。

　お正月は、1年を反省し、新たなスタートをきるには良いきっかけです。

　では、良いお年をお迎えください。
　
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　　　　　　　　　　　　　　　以下はＰＲです
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