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ライフプラン,ファイナンシャルプランニング,生命保険,住宅ローン,資産運用の情報マガジン
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お金を殖やす、貯める、今日からはじめる節約テク！　第７５号
　　 　　　
〜どの金融機関にも属さない中立・公正のＦＰがあなたを応援します〜
　　　
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　□■メルマガの内容（はじめての方へ）
　
　このメルマガでは、読者の皆さんが知っておくと得する税金のしくみや、賢い
保険の選び方、住宅ローンの得する利用方法、年金テク、節約テクなど、すぐ
に役立つ知恵を実務家ＦＰがわかりやすく、生活者の立場で、あなたにお伝え
　しています。

　お金について考えることで、あなたやご家族のライフプランについて見直す
きっかけになれば、うれしく思います。
　
【目次】 ＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

　・家計とビジネスに役立つ算数　〜厚生年金保険料の計算方法〜
　・保険商品、保険契約法、保険税務の研究　〜失効返戻金〜
　・金融商品活用ガイド（１４）〜外貨建てＭＭＦと外貨定期預金〜
　・独り言　〜日本の個人投資家は何か変！？〜
　・ご案内　１１月のマネーセミナー、新しい４０１ｋ制度など
　・ワンポイント講座　〜住宅ローンの組み方〜など
　・編集後記 　
　・無料レポート進呈などＰＲ
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【ＦＰ試験から学ぶお金の学校】
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　●　家計とビジネスに役立つ算数　〜厚生年金保険料の計算方法〜

　会社員に関係する社会保険（広義）には健康保険、介護保険、厚生年金保険、
　労災保険、雇用保険、児童手当保険があります。

　この中で、厚生年金保険料、健康保険料、介護保険料は、会社から受け取る
　毎月の給与に対して料率を乗じるわけではありません。

　特に、厚生年金保険料率は、現在１４．９９６％ですが、、毎年９月に
　０．３５４％づつアップし、最終的に平成２９年度には、１８．３％になること
　が決まっています。

　つまり、社会保険料は、給与に変化が無くても、確実に上昇しますので、手取
　額確実に減り、生活を圧迫します。

　対策はあるのか。

　実は、上述の厚生年金保険料等にかかる保険料の計算は給与そのものに対して
　料率を乗じるわけではないことから、節税のヒントが見えてきます。

　厚生年金保険料・健康保険料・介護保険料は、毎月の給与に料率を乗じるので
　はなく、標準報酬月額に保険料率を乗じます。

　標準報酬月額は、月給が３３万円以上３５万円未満であれば、３４万円に固定
　する、その固定された報酬のことを言います。

　一方、賞与に対する保険料の計算ですが、実際に支給された賞与額から
　１，０００円未満を切り捨てた金額（標準賞与額）に保険料率を乗じて保険料
　を求めます。

　では、次の問題を考えてみてください。

　【問題】

　４５歳の人で、月給が３５万円、賞与が年２回で１５０万円、合計（年収）
　５７０万円の場合。年収を変えずに厚生年金保険料を減らす方法を考えてください。

　（参考）

　厚生年金保険料率：（平成１９年９月より）１４．９９６％（労使折半）。
　
　・標準報酬月額
　２４等級３４万円：月給３３万円以上３５万円未満
　２５等級３６万円：月給３５万円以上３７万円未満

　【考え方】

　◆現状の厚生年金保険料

　標準報酬月額３６万円×１４．９９６％＝５３，９８６円
　
　事業主負担：２６，９９３円
　従業員負担：２６，９９３円

　標準報酬賞与額１５０万円×１４．９９６％＝２２４，９４０円

　事業主負担：１１２，４７０円
　従業員負担：１１２，４７０円

　以上より

　従業員の年間厚生年金保険料は
　２６．９９３円×１２ヶ月＋１１２，４７０円＝４３６，３８６円

　◆厚生年金保険料等節税アイデア

　月給を１９，０００円アップし、３６９，０００円とし、アップ分を賞与から
　マイナスします。賞与は１，２７２，０００円です。年収は５７０万円と変わ
　りません。

　つまり、同じ報酬月額の範囲内の一番上限額を活用します。

　○組み換え後の厚生年金保険料

　標準報酬月額３６万円×１４．９９６％＝５３，９８６円
　
　事業主負担：２６，９９３円
　従業員負担：２６，９９３円

　標準報酬賞与額１，２７２，０００円×１４．９９６％＝１９０，７４９円

　事業主負担：９５，３７５円
　従業員負担：９５，３７４円

　以上より

　従業員の年間厚生年金保険料は
　２６．９９３円×１２ヶ月＋９５，３７４円＝４１９，２９０円

　年間で、約１７，０００円節約できました。
　
　もちろん、厚生年金保険料は将来の年金に反映されますので、厚生年金保険料
　の節約は将来の年金額が少なくなるというデメリットがあります。

　一般の会社員の方がこのような調整をするのは難しいかもしれませんが、
　年俸制の方は、利用できる可能性があります。

　経営者の方にとっては、厚生年金保険料のアップによる経営に与える影響は看過
　できませんね。ぜひ、ご検討ください。

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　●　保険商品、保険契約法、保険税務の研究　〜失効返戻金〜

　１０月６日の日経新聞に「生保不払い９１０億円に拡大」の記事が載ってました。

　その中に、失効返戻金の不払いが、

　大手９社で４０８，８６８件、金額で６，７６９百万円あります。

　今回は、この失効返戻金の不払いが生じるメカニズムについてお伝えします。

　◇失効とは

　保険料を期日に支払わないと、保険会社は一定期間保険料の支払いを待ってく
　れます。この期間を猶予期間といいます。

　例えば、保険料の支払日が１０月２０日とすると、猶予期限は、

　月払いの場合は翌月末、つまり１１月３０日までです。

　半年払い、年払いの場合は、翌翌月の支払い応答日まで、つまり１２月１０日
　です。

　この猶予期間内に仮に死亡しても、保険金額はもらえます。

　猶予期間を過ぎると、保険は失効します。

　失効とは保険金を受け取る権利の効力が停止されている（失われている）状態
　ですので、失効後は被保険者が死亡しても保険金はもらえません。

　しかし、保険契約は消滅するわけではないので、死亡保険の場合、通常失効から
　３年以内であれば、保険契約を元に戻すことができます。

　これを「復活」といいます。

　「復活」するためには、未払い保険料と延滞保険料、告知（診査）、保険会社の
　承諾が必要です。

　「復活」の効果は、契約当初から復活時まで、保険料を払い続けたのと同じ状
　態になります。保険金額も保険料も失効前と変わりません。解約返戻金も契約
　時に決まった解約返戻額と変わりありません。

　◇失効防止の措置

　保険会社は失効防止の措置として、保険料の自動支払い制度を設けています。

　解約返戻金のある保険であれば、その解約返戻金の範囲で、保険会社が保険料
　を立て替えてくれる制度です。

　解約返戻金があっても、保険料自動振替制度を利用しないことも可能です。

　法人が解約返戻金目的で保険に加入する場合は、保険料自動振替制度を利用し
　ないことも珍しくありません。

　◇失効返戻金

　このような場合や、解約返戻金が少ない場合、保険料の自動振替はなされない
　ので、保険は失効し、解約返戻金が保険会社に残ったままになります。

　これが失効返戻金です。

　個人契約者は、解約返戻金が今いくらあるか知らない人がほとんどですから、
　保険料を支払わないまま、そのままにしておくパターンが多いのです。

　失効返戻金は保険会社に請求しない限りもらえませんので不払いの原因になっ
　ているのです。

　日経新聞によると、「加入者は契約失効から原則として３年の間に手続きをす
　れば、失効返戻金を受け取ることができる。」とあります。

　これが、３年を経過すると失効返戻金は受け取れないという意味であれば、
　間違いです。

　この３年間というのは、復活が可能な期間であり、約款のどこを見ても失効返
　戻金の請求について何も書いてありません。

　◇生保不払いの対策

　当たり前のことですが、自分の加入している保険について再度確認することが
　大切です。

　１１月７日に、ＦＰが教える「生保不払いの現状と対策」というテーマで
　セミナーを行います。

　その他詳細　http://www.fp-trc.com/cat8/index.php

　★ご招待（無料受講票を差し上げます）

　メルマガ読者及びお連れの方４名様をこのセミナーにご招待します。
　ご希望の方は、info@fp-trc.com にメールを下さい。　　 　

　　
　次回につづく
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　●金融商品活用ガイド（１４）　〜外貨建てＭＭＦと外貨定期預金〜

　円通貨だけではなく外貨にも通貨の分散をしようと考えている方にとって外貨
　ＭＭＦは使い勝手が良い金融商品です。

　外貨ＭＭＦより外貨定期預金をしている方が多いのは不思議です。

　外貨定期預金と比較しながら、外貨ＭＭＦの特徴を確認しましょう。

　◇外貨ＭＭＦとは

　 外貨MMF(外貨建てMMF)はMoney Market Fundの略です。海外の投資信託会社
　によって外貨で運用される公社債投資信託です。格付けの高い債券や
　コマーシャル・ペーパーなどで運用されるため、安全性や安定性は高いです。

　◇外貨ＭＭＦの特徴

　外貨定期預金と比べても高金利です。外貨定期預金と異なり、ペナルティー
　なしでいつでも換金できます。

　外貨ＭＭＦの購入や売却に適用される為替レートは、外貨預金に適用される
　TTS/TTBとは異なり、為替手数料が小さくなっています。通常、米ドルで為替
　手数料が0.50円と、外貨定期預金の半分です。

　外貨ＭＭＦの税金については 利子は２０%の源泉徴収で課税が終了します。
　為替差益は「外国投資信託の売買益」となり、「非課税」とされます。

　ただし、差損が生じても他の所得から損失を差し引くことはできません。

　外貨定期預金の場合は、利子の税金は外貨ＭＭＦと同じですが、「為替差益」
　には２０％の税金がかかります。

　取扱会社が破たんしたら 外貨ＭＭＦは取扱証券会社等の資産とは分別管理され
　ており、破たんの影響を受けません。

　このように外貨ＭＭＦは、外貨定期預金に比べ有利な点があります。ご自身で
　研究なさってください。

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●独り言　〜日本の投資家は何か変！？〜

　１回目ののポイントは、

　「個人投資家がすべきことは、早くこの余剰資金を作るために、家計を見直し、
　支出を管理することです。節約こそ確実な資産運用です。」

　２回目のポイントは、
　
　「本格的な投資を始める前にバランスシートで我が家の財産を把握しよう。」

　です。

　今回から、金融商品選びのポイントについて述べます。

　１．コストの低いものを選ぶ。
　２．複雑な金融商品は選ばない。
　３．換金のしやすさ。

　
　１．コストの低いものを選ぶ

　金融機関の勧められるままにコストの高い投資信託などを購入していませんか。

　４％で運用できても、手数料で３％取られていたら実質１％でしか運用できて
　いないことになります。

　投資信託には、ファンドマネージャーという人に運用を任せるアクティブ
　ファンドと日経平均など指数に連度する、コンピューターによるインデックス
　ファンドがあります。

　当然、アクティブファンドのほうが手数料が高いです。高いから悪いというこ
　とではなく、手数料以上の仕事をしてくれれば良いわけですが、そのような
　ファンドが少ないのも事実です。

　投資信託（ファンド）には、購入時の手数料の他、ファンドを保有している間
　ずっと手数料（信託報酬）を取られるので、信託報酬の手数料は重要です。

　もし、あなたが投資信託を購入している場合、これらの手数料を把握していま
　すか。

　次回につづく。
　
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【ＣＦＰ新美昌也のマネーセミナー】

　◇11月07日　ＦＰが教える「生保不払いの現状と対策」
　◇11月21日　ＦＰが教える「マネープランの作りかた」
　◇12月06日　ＦＰが教える「銀行で販売する金融商品のリスク」
　

　その他詳細　http://www.fp-trc.com/cat8/index.php

　★ご招待（無料受講票を差し上げます）

　メルマガ読者及びお連れの方４名様をこのセミナーにご招待します。
　ご希望の方は、info@fp-trc.com にメールを下さい。　　 　
　
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　【ワンポイント講座】

　●住宅ローンの組み方

　あまり話題になりませんが、住宅ローン破綻が年間数万件あります。

　無理なローンを組んだ結果です。

　消費者ローンでは、ＣＭで一時期、これまでかというほど「返済は計画的に」と
　自己保身のＣＭを流していましたが、住宅ローンも同じような状況です。

　住宅販売会社は住宅を売ることが目的ですから、購入者が住宅ローン破綻しよう
　が全く関知しません。

　冷静に住宅を購入すべきか、資金面について十分検討してください。

　現在であれば、長期固定金利４％でキャッシュフロー表を作り、その結果、
　支出等の見直しをしても、家計破綻が避けられない可能性があるのであれば、
　住宅購入は見送ったほうが良いと思います。

　ご自分でキャッシフロー表を作るのが難しければ、住宅販売会社のＦＰでは
　ないＦＰに作ってもらってください。

　●離婚専用ローン

　１０月１日、全国で初めて大垣共立銀行から「離婚資金専用ローン」が登場
　しました。

　離婚による金銭、財産問題をしっかり解決し、新たな生活をスタートしようと
　する方の人生設計をお手伝いする商品です。

　大垣共立銀行（http://www.okb.co.jp）
　
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　【社長さんへ】
　新しい４０１Ｋ制度が10月1日にスタートしました。会社も、社員も得します。
　詳細→　http://www.fp-trc.com/cat2/post_70.php
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●編集後記

　今回も盛りだくさんの内容になりました。「幕の内弁当のようだ」というコメ
　ントもいただいています。消化不良にならないように、何回かにわけてご覧下
　さい。

　先日、元経団連事務局長の三好正也氏の講演を拝聴しました。前事務局長の花村
　氏からの異例の抜擢です。三好さんが理由を聞いたところ、三好さんには３つの
　「ない」があるからだと言われたそうです。

　その３つとは

　１．分け隔てない
　２．陰日なたない
　３．へこたれない

　です。

　感銘を受けました。人を選ぶときの極意ですね。　

ところで、知り合いの葬儀社の社長さんが、三味線指導・監修したテレビドラマ
　＜さすらい署長　風間昭平シリーズ＞「つがる弘前城殺人事件が、明日３１日（水）
　に２１：００よりテレビ東京で放映されます！

　芸名は、工藤菊詩城さんです。詳細は　http://www.blue-joe.com/index.html
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　■発行者　　 　 ：　Ｔ＆Ｒコンサルティング有限会社　新美昌也
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