TOP > メールマガジンバックナンバー > お金を殖やす、貯める、今日からはじめる節約テク！５１号
利率と利回り、保険でリバースモーゲージ、外国為替証拠金取引（２）他
ライフプランとファイナンシャルプランニング（生命保険・住宅ローン・資産運用の見直し）
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お金を殖やす、貯める、今日からはじめる節約テク！ 第５１号
２００６/１１/２８発行 発行部数：３,４３９部
〜どの金融機関にも属さない中立・公正のＦＰがあなたを応援します〜
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□■メルマガの内容（はじめての方へ）
このメルマガでは、読者の皆さんが知っておくと得する税金のしくみや、賢
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【目次】 ＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
・家計とビジネスに役立つ算数 〜利率と利回り〜
・保険商品、保険契約法、保険税務の研究 〜保険でリバースモーゲージ〜
・外国為替の基本（１１回目）〜外国為替証拠金取引（２）〜
・ワンポイントレッスン 〜残業代がなくなる？！〜
・無料レポート進呈
・ご案内
・編集後記
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● 家計とビジネスに役立つ算数 〜利率と利回り〜
債権投資では「利回り」という用語が良く使われます。似たような用語に、
「利率」がありますが、皆さんは区別して使っていますか。
この機会に似たような用語を整理しましょう。
発行時の債券価格を１００とし、利息（クーポン）を３とします。
この場合の利回りは３％です。
その後、債権の価格が５０になったとします。
利回りは何％ですか。
【解説】
・利率は額面に対する利息の割合です。つまり、利息÷額面です。
債券の利率は通常一定です。
上記の例では利率は３％です。
・利回りは投資した資金に対する収益全体の割合です。
上記の例で債券の価格が５０になった場合、
投資した資金は５０で、収益全体は３です。利率は額面に対する利息の割
合でしたね、５０の３％ではありませんので注意してください。
以上より利回りは６％（３÷５０）になります。
★ポイント〜〜〜〜〜〜〜〜〜〜〜〜〜〜〜〜〜〜〜〜〜〜〜〜〜〜〜〜
利率は一定で、利回りは常に変化する！
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【その他用語の整理】
・利子と利息は同じ意味です。銀行預金では利息、郵便貯金では利子を使い
ます。
・利子は金額、利率は元本に対する利子の割合ですが、金利は金額にも割合
にも使います。
・利子は金銭以外で支払われる場合にも使いますが金利は金銭の対価に限ら
れます。
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● 保険商品、保険契約法、保険税務の研究
〜生命保険でリバースモーゲージ〜
老後の生活資金対策としてリバースモーゲージがあります。一般的には、自
宅に居住し続けながら、自宅を担保に借入れを行い、死後に物件の処分によ
り借入金を返済する「継続居住型」を指します。
ただ、リバースモーゲージを積極的に取り組む金融機関が少ないことや自宅
を担保に入れることへの利用者の抵抗感などからそれ程普及していません。
代替案として自宅を手放さずにリバースモゲージ類似の効果をもたらす方法
として終身保険の活用が考えられるので検討してみたいと思います。
例えば、現在３０歳男性の方が月払い約5万円、60歳払済みの終身保険に加
入したとします。保険金額は約3,000万円です。
現在の予定利率で60歳時にはほぼ支払い保険料総額と同じ解約返戻金があり
ます。つまり、60歳時の解約返戻率はほぼ100%です。金額では、約1,800万円
です。
生命保険には契約者貸付という制度があります。
これは、解約返戻金の一定の範囲で保険会社から貸付を受けることができる
制度です。この一定の範囲は、保険の種類により異なりますが、終身保険で
あれば80%〜90%の貸付を受けることが可能です。
金利は通常、保険加入時に決まります。返済は任意なので通常の借入れのよ
うに毎月返済しなければいけないという制約はありません。
つまり、返済は最終的には死亡保険金で相殺するということが可能になりま
す。
★ポイント
解約すると保障がなくなります。お金が必要な場合は「契約者貸付」の活用
を考えよう！
※ 生命保険の基礎知識はバックナンバーをご覧下さい。
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● 外国為替の基本（１１回目） 〜外国為替証拠金取引（２）〜
ＦＸの利益は「為替差益」と「スワップポイント」から成ります。
今回は「スワップポイント」について学びましょう。
スワップポイントはＦＸの運用対象となる２通貨間の金利差のことです。
例えば、米ドルの金利が５％、日本円の金利が１％とします。
金利の高い米ドルを購入する場合、金利差４％分の金利を受取ることができ
ます。
逆に、金利の低い日本円を購入する場合には４％分の金利を支払わなければ
なりません。
つまり、高金利通貨を購入する場合、スワップポイントは利益になりますが、
低金利通貨を購入する場合には損失となります。
売る通貨と買う通貨の金利の関係には十分注意することが大切です。
スワップポイントは日々受取れますし、レバレッジを上手に活用すれば、
利子だけで年率２０％以上（４％×レバレッジ５倍）になります。
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●ワンポイントレッスン 〜残業代がなくなる！？〜
「ホワイトカラー・エグゼンプション」の導入が現実味を帯びてきました。
ホワイトカラー＝事務労働者、エグゼンプション＝除外です。
エッセンスは、労働基準法に「ホワイトカラーは労働時間の適用を除外する」
という規定を設け、労働時間規制の対象外にするということです。
日本経団連の6月の提言によると、現行の専門業務型裁量労働制で働いている
者は、無条件でエグゼンプト（適用除外）とし、それ以外の業務についても、
年収400万円以上であれば、労使協定等で労働時間規制の対象外にできると
するものです。
財界や大企業の「残業代は払いたくない＝サービス残業は当たり前」の思惑
が感じとれます。
もし、残業代がなくなったら家計にどういう影響があるのか、シミュレーシ
ョンしておくと良いと思います。
（参考）
現行法（労働基準法）では、平日の残業25%以上、休日出勤の場合35％以上
、深夜労働の場合は50%の割増賃金を支払わなくてはいけないことになって
います。但し、「管理監督者」は労働時間・休憩・休日の規定から除外され
ています。
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● 編集後記
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