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住宅ローン「住宅ローンとライフプラン」
◎ライフプラン,ファイナンシャルプランニング,生命保険,住宅ローン,資産運用
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お金を殖やす、貯める、今日からはじめる節約テク！ 第１１２号
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このメルマガでは、知っておくと得する税金の仕組みや、賢い保険・住宅ローン
の選び方、年金テクニックや節税術を実務家ＦＰがわかりやすくお伝えします。
生活にまつわるお金の問題を考えることで、あなたやご家族のライフプランを
考えるきっかけになれば幸いです。
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◇◇2009年1月よりリニューアルしました◇◆◇
第１週・・・・資産運用
第２週・・・・ローン(主に住宅ローン）
第３週・・・・保険
第４週・・・・ライフプラン他
それぞれ、【基本編】【アドバンスト編】【extra編】で構成されています。
【extra編】は注目すべき記事などがあったときに配信します。
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今週のテーマは「住宅ローン」です。
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【基本編】
『住宅ローンとライフプラン』
先日ご相談に来られた方は、10年前に国民生活金融公庫の二段階金利型の住宅
ローンを組んだ方でした。
当初の金利は２％〜３％で毎月の支払いも９万円程度でしたが、１１年目から
金利が４％になり、返済額も２万円多い１１万円になります。
この不景気で会社からリストラされ収入が３分の１になってしまい、住宅ローン
の返済ができなくなりご相談に来られました。
この方は、ローンを組んだ当時は、全く無理もないローンでした。
まさか、１０年後にリストラされ収入も３分の１に激減するなど予想をして
いなかったと思います。
今の経済環境が異常だと言ってしまえばそれまでですが、住宅ローンは２０年
〜３０年の長期にわたるものですから、長期的な観点から、今回のような状況も
想定して、住宅ローンを考えるべきです。
具体的には、長期的な収支の一覧表であるキャッシュフロー表を作成し、シミュ
レーションしてみることをお勧めします。
普通のシナリオ、悲観的なシナリオ（会社倒産、リストラなど）、楽観的なシナ
リオの３パターン作るというのはいかがでしょうか。
このうち悲観的なシナリオの基づくキャッシュフロー表の作成が大切ですが、
悲観的なことばっかり考えていても気が滅入ると思いますので、楽観y的なシナリ
オも作ると良いと思います。
将来の収入予測を立てるには経済の見通しも大事です。
現在の不景気は、金融危機の影響だけなのか、そもそも日本の経済成長性は・・
など考えてみましょう。
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【アドバンスト編】
『なぜ、金融機関は変動金利や短期固定型金利を勧めるのか』
金利が高いと、借入額が少なくなります。そういった意味では、変動金利や短期
固定金利のほうが、金融機関としては、相対的に顧客に多くのお金を貸せます。
また、金利が低いほうが売りやすいといった事情もあるでしょう。
でも、同じ金額を貸せるのであれば、相対的に金利の高い長期固定金利のほうが
銀行にとってメリットがあるのでは・・？とお考えの方もいるかもしれません。
実は、変動金利２％、長期固定金利３％と仮定した場合、金融機関にとっては、
長期固定金利３％のほうがリスクが高いのです。
過去の数十年の住宅ローン金利の平均は４％台です。
３％で金利を固定してしまうのは長期的には金融機関にとって損なのです。
金融機関は少なくともこう考えているので、変動金利や短期固定型金利を勧める
のです。
【基本編】で、キャッシュフロー作成をご提案しましたが、家計防衛という観点
からは、長期固定金利でも無理なく返済できるかどうかが、住宅ローンを利用し
ても大丈夫かの判断基準にしていただきたいと思います。
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【編集後記】
消費者金融やクレジットカード会社が加盟する日本貸金業協会は、消費者が自分
の家計管理と消費行動を簡単にチェックできるインターネットサイト開設してい
ます。
家計管理診断チェックでは、空欄に給料などの収入や食費などの支出、住宅ローン
の借入額などを入力すると、家計収支の状況やリスクを診断してくれます。
試してみたらいかがでしょうか。
http://www.kakei-shindan.jp/
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