メールマガジンバックナンバー更新情報

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ライフプラン,ファイナンシャルプランニング,生命保険,住宅ローン,資産運用の情報マガジン
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お金を殖やす、貯める、今日からはじめる節約テク！　第８７号
　　 　　　
〜どの金融機関にも属さない中立・公正のＦＰがあなたを応援します〜
　　　
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　□■メルマガの内容（はじめての方へ）
　
　このメルマガでは、読者の皆さんが知っておくと得する税金のしくみや、賢い
保険の選び方、住宅ローンの得する利用方法、年金テク、節約テクなど、すぐ
に役立つ知恵を実務家ＦＰがわかりやすく、生活者の立場で、あなたにお伝え
　しています。

　お金について考えることで、あなたやご家族のライフプランについて考える
きっかけになれば、うれしく思います。
　
【目次】 ＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

　・家計とビジネスに役立つ算数　〜リボ払いのしくみ〜
　・保険商品、保険契約法、保険税務の研究
　　〜保険選びはライフプランを作ると無駄が省ける〜
　・金融商品活用ガイド（２６）〜仕組み預金（２）〜
　・独り言　〜ＦＰ業をしないＦＰ〜
　・ワンポイント講座　〜後期高齢者医療制度〜
・海外ロングステイ基礎講座（４）
　・編集後記
　・ご案内
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　【セミナー】♪♪♪ライフプランにあわせた資産形成（4月26日）　♪♪♪

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　お申込の際に「メルマガ読者」とお伝えください。
　　
　詳細　http://www.fp-trc.com/cat8/index.php
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　■家計とビジネスに役立つ算数　〜リボ払いのしくみ〜
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　リボルビング払い（リボ払い）を利用すれば、個々人ごとに設定された利用限度額
　の範囲内であれば、商品の購入額にかかわらず、毎月一定額の支払いで済みます。

　5,000円程度の定額で返済できますので、利用しやすいのです、手数料が高く、
　長期の支払いになるので、返済総額が購入額の数倍ということになることも。

　また、前の返済が終わらないうちに、新たにリボ払いを利用すると、今いくら
　借りていて、いつ返済が終わるのかがわからなくなってしまう危険も。

　気がついたら自己破産ということにもなりかねません。

　今回は、リボ払いのコストを実感してもらいましょう。

　［問題］

　５０万円を毎月1万円返済していく場合、第1回目の返済額の内訳（元金と利息）
　を考えてみてください。手数料は２０％。元利均等払い。

　［解説］

　まず、利息をもとめましょう。

　利息＝借入れ残高×手数料率÷３６５日×利用日数ですね。

　問題の例では、

　利息は８，４９３円になります。
　
　※５０万円×０．２÷３６５×３１日（３０日、２８日の場合も）

　以上より１万円の内訳は、
　元金＝１，５０７円
　利息＝８，４９３円

　１万円も返済したのに、元金は１，５０７円しか減っていない！

　カードの利用は借金と同じです。お金の管理ができない人は、リボ払いの利用を
　やめましょう！
　
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　■保険商品、保険契約法、保険税務の研究　
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　〜保険選びはライフプランを作ると無駄が省ける〜

　保険の見直しを新婚さんから相談を受けることがあります。

　ほぼご相談の内容は同じパターンです。

　結婚を機に販売員おすすめの生命保険にご夫婦で加入し、その後妊娠がきっかけ
　で、奥様の収入が激減し、保険料の支払いが負担になり、ご相談に来られるパタ
　ーンです。

　場合によっては根本的な保険の見直しが必要になります。このように、その時々
　の状況ごとに保険を見直していくと無駄な保険料を払いことになる可能性が高く
　なります。

　保険料の支払いは長期になるため、上手に保険に加入したいものです。

　それにはライフプランをしっかり立てるということにつきます。

　ライフプランという長期的な計画を立てることにより、将来の支出（教育費など）
　や収入のシミュレーションが可能になります。

　保険でどのくらい遺族に残したら良いかも明確になります。

　逆にいうとライフプランなしに遺族に残す保険金額（必要保障額）を決めるのは
　無駄な保険料を支払っている可能性があるのです。

　あなたに万一のことがあった場合、遺族が受け取る保険金はいくらですか。

　答えられない方は、今スグ、保険の見直しが必要です！

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　■金融商品活用ガイド（２６）　〜仕組み預金（２）〜
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　為替オプション付仕組み預金についてポントをお伝えします。

　この仕組み預金は満期日の為替レートに応じて、受取額（元本と利息）の通貨が
　決定される定期預金です。途中解約はできません。

　預け入れる通貨により［円投資型］と［外貨投資型］の２種類があります。

　預入期間は数週間から数ヶ月です。

　レートには基準レートと設定レートがあります。設定レートは、満期日の受取通貨
　を決定するレートです。基準レートと設定レートの差が大きいほど金利が高くなり
　ます。
　

　・しくみ　

　［円投資型］

　預入通貨が円です。
　満期日の基準レートが設定レートより円安⇒円で受け取り。
　満期日の基準レートが設定レート同じか円高⇒外貨で受け取り。設定レートで交換。

　※設定レートは基準レートよりも円高の水準で購入者が設定します。

　［外貨投資型］
　預入通貨が外貨です。
　満期日の基準レートが設定レート同じか円安⇒円で受け取り。設定レートで交換。
　満期日の基準レートが設定レートより円高⇒外貨で受け取り。

　※設定レートは基準レートよりも円安の水準で購入者が設定します。

　いかがですか。

　とても複雑ですね。

　金融商品購入のポイントは「理解できない商品」は購入しない点にあります！　
　
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■独り言　〜ＦＰ業をしないＦＰ〜
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　民間（日本ＦＰ協会、金融財政事情研究会の会員数）と国家（ＦＰ技能士）資格
　を合わせるとＦＰ資格者数は３０万人以上といわれています。

　資格者の大部分は金融機関に勤める企業系ＦＰといわれる人です。でも、残念な
　がらこれらの方はＦＰ業をしていません。

　いや、そんなことはない。生保、資産運用、住宅ローンなどの相談にＦＰの知識
　を生かしてＦＰ業をやっているとおっしゃるかもしれません。

　でも、ＦＰの知識を生かすだけではＦＰ業をしているとはいえないのです。

　ＦＰ業はファイナンシャル・プランニング業です。

　ファイナンシャル・プランニングの前提には個々のライフプランがあります。

　つまり、個々のライフプランに基づかないファイナンシャル・プランニングは
　本当のファイナンシャル・プランニングではないのです。

　ところが、金融機関の相談や販売の現場では、ライフプランにあわせたファイ
　ナンシャル・プランニングはほとんど意識されていないのが実態なのです。

　ＦＰの資格取得者は増えましたが、ライフプランにあわせたファイナンシャル
　プランニングが根付いていないため、ＦＰに相談する人も損をしていると思う
　のですがいかがでしょうか。
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　■ワンポイント講座　−後期高齢者医療制度はじまる−
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　何かと問題の多い「後期高齢者医療制度」。ネーミングでクレームがつき、
　「長寿医療制度」になりそうです。本日から年金の天引きが始まりますが、
　準備不足から天引き開始時期を延期した自治体もあり、波乱の船出となりました。

　ポイントをまとめましょう。

　・趣旨
　医療費総額のうち高い割合を占める７５歳以上の方の医療費を別建てにすること
　により効率化を高め、負担の公平化を図る。

　・従来
　国民健康保険や被用者保険などに加入していた

　・本年４月より
　都道府県単位で運営する「後期高齢者医療広域連合」という医療制度に加入する。
　保険料は、都道府県ごとに異なる。

　東京都２３区の場合、年間２００万円前後の年金生活者の場合、保険料は年額
　２万円〜３万円程度の負担増。

　これまで、保険料を負担してこなかった子どもの被扶養者や配偶者なども、
　保険料を負担するようになる。そのため激変緩和措置がある。

　
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■海外ロングステイ基礎講座（４）　〜格安航空会社航空券〜
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　「格安航空会社航空券」をご存知ですか。

　日本ではまだ認められていません。航空券には旅行会社の「格安航空券」、
　航空会社の「正規割引航空券」そして今回ご紹介する「格安航空会社航空券」が
　あります。

　「格安航空会社航空券」はいつ購入しても安いのが特徴です。エア・アジアなど
　が有名ですので、インターネットで見て下さい。目が飛び出るくらい安いチケット
　の購入が可能です。

　なぜ、こんなに安いのか。

　「格安航空会社航空券」には以下の特徴があります。

　・中短距離専門
　・座席指定なし
　・いつでも安い
　・機内サービスなし（サービスは別途料金）
　・予約はインターネットのみ
　・キャンセルは不可（変更は別途料金）
　・機種が限られている。

　でも、安全性は大丈夫なの？

　ごもっともな疑問です。

　答えは、「安全」です。

　なぜなら、コストを抑えるために航空機は燃費の良い最新型を使っているから
　です。

　でも、残念ながら、日本ではまだ認められていません。早く導入されるといい
　ですね。
　
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　【編集後記】
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　ここ数日、東京では１日ごとに雨が降っています。春の陽気は気まぐれですね。

　４月２６日にファイナンシャルプランニングについてのセミナーをします。
　よろしければ参加してみませんか。

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　以下はＣＦＰ新美昌也が担当するセミナー、講座、連載記事などのご案内です。
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