メールマガジンバックナンバー

ライフプランとファイナンシャルプランニング（生命保険・住宅ローン・資産運用の見直し）
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　お金を殖やす、貯める、今日からはじめる節約テク！　第３５号 　　　
　　　
　２００６/０４/１８発行 発行部数：２,５１６部 　　　　
　　　
　〜どの金融機関にも属さない中立・公正のＦＰがあなたを応援します〜 　　
　
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　 □■メルマガの内容（はじめての方へ）
　
　 このメルマガでは、読者の皆さんが知っておくと得する税金のしくみや、賢
　い保険の選び方、住宅ローンの得する利用方法、年金テク、節約テクなど、
　すぐに役立つ知恵を実務家ＦＰがわかりやすく、生活者の立場で、あなたに
　 お伝えします。
　
　 お金について考えることで、あなたやご家族のライフプランについて見直す
　 きっかけになれば、うれしいです。

【目次】 ＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿___

　 ・家計とビジネスに役立つ算数　〜先物の値段〜
　 ・保険商品、保険契約法、保険税務の研究　〜損保系の医療保険〜
　 ・株式投資の基本（１５回目）〜投資信託いろいろ〜
　 ・ワンポイントレッスン　〜利息制限法〜
　 ・無料レポート進呈
　 ・ご案内　
　 ・編集後記 　
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　 ●　家計とビジネスに役立つ算数　〜先物の値段〜

　先物（さきもの）とは、1年後にドルを買うとか売るとかいう約束のことです。

　では、この先物の値段はどのように決まるのでしょうか。今、１ドル１１８円
　 として、１年後のドルの値段がいくらになるか考えて見ましょう。

　
　 <前提条件>
　 １ドル１１８円
　 円の金利　１年もの１．５％
　 ドルの金利　１年もの４．０％
　 とし、手許に１１８万円あるとします。
　（手数料、税金は考慮せず）

　１．円預金をした場合（１年後）
　 １１８万円×１．０１５＝１１９万７７００円

　２．ドル預金をした場合（１年後）
　 １万ドル×１．０４＝１万４００ドル

　ここで、１年後のドルの値段（先物）を予測してみましょう。

　あなたは、今と同じ、１ドル１１８円で売りたいと考えるかも知れませんが、
　 そうすると、誰も円預金をしませんね。ですから、この約束は成り立ちませ
　 ん。では、１１７円ならどうか。まだ、ドル預金のほうが高いですね。

　１１６円でもドル預金のほうが高い。１１５円で漸く円預金のほうが高くな
　 りました。これ以上進むと今度はドル預金をする人がいなくなります。

　これでお分かりですね。

　この場合、１年の先物は１１６円と１１５円の間で決まります。つまり、ド
　 ル預金をしても円預金をしても円換算では同じ収入になるように先物の値段
　 が決まるのです。

　以上より
　 １万４００ドル×先物の値段＝１１９万７７００円
　 ∴先物の値段＝１１５円１６銭
　
　 結局、理論的には先物の値段でドル預金をすると円預金と同じ利回りしか得
　 られないということです。　
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　 ●　保険商品、保険契約法、保険税務の研究　　〜損保系の医療保険〜

　現代はストレス社会です。労働衛生の現場は大きく変わりつつあります。
　 職場では、ストレスや心身の変調、うつなどの精神疾患に悩む従業員が増え
　 ています。実際、うつなどで入院する方も多く、その入院は長期化していま
　 す。医療費も生活費も維持するのが大変です。

　こんな場合、医療保険でぜひカバーしたいものです。

　しかし、うつなどの精神疾患による疾病に関しては、損保系の医療保険では
　 支払いの対象外にしている例が多いのです。

　あなたの加入している医療保険が、うつなどの精神疾患による入院の場合
　 でも保険の支払い対象かどうか確かめてみることをお勧めします。　
　
　 　
　 ※　生命保険の基礎知識はバックナンバーをご覧下さい。　
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　●　株式投資の基本（１５回目）　〜投資信託いろいろ（１）〜

　「ファンド・オブ・ファンズ」

　ファンドは投資信託のことです。したがって、ファンド・オブ・ファンズは
　 投資信託に投資する投資信託という意味です。

　投資信託は、複数の株や債券に分散投資したものなので、ファンド・オブ・
　 ファンズはさらに分散投資効果が高まります。

　他の投資信託に投資するメリットとしては、投資信託ごとに、投資哲学や運
　 用方針が異なるので、これらを組み合わせることにより、より分散投資効果
　 を高められる点にあります。
　
　 たとえば、債券の運用に強いファンド、株式に強いファンドがあれば、その
　 強みを生かしたほうが良いですよね。
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　 ●ワンポイントレスン　〜利息制限法〜

　チワワのCMでお馴染みの消費者金融が違法取立てで営業停止になりました。
　 また、この会社は、利息制限法を超えた利息を取ったということで訴訟にも
　 なっています。この会社に限らず、消費者金融・サラ金は、利息制限法に違
　 反する利息を新聞やCMで広告しています。そこで、なぜ、このようなことが
　 まかり通っているのかまとめてみたいと思います。

　利息制限法では、利息について（１）１０万円未満年２０％（２）１０万円
　 以上１００万円未満年１８％（３）１００万円以上年１５％と制限をしてい
　 ます。

　この制限利息を超えた部分の利息は無効としています。この規定は、強行規
　 定（当事者の意思で排除できない規定）ですが、民事法なので罰則がありま
　 せん。

　一方、出資法では、上限利率を２９．２％としていて、これを超えた場合に
　 は、５年以下の懲役又は1,000万円以下の罰金またはこれらの併科という刑
　 事罰があります。

　以上から、出資法は守っても利息制限法は無視しているのです。

　さらに、消費者金融・サラ金の口実に使われているのが、貸金業法４３条で
　 す。

　利息制限法では、制限利息を超えた部分の利息は無効としていますが、貸金
　 業法４３条では、この超えた部分の利息を債務者が任意で支払った場合は有
　 効な利息の弁済としてみなすと定めているからです。

　しかし，貸金業法４３条の規定が存在していても，利息制限法を超える利息
　 の約束が超過部分について「無効」であることには全く変わりがありません。

　超過部分は元本に充当されるというのが、判例法理なので、本来は元本が減
　 っていかなければおかしいのです。場合によっては、利息制限法の制限利息
　 で再計算したら、元本が既に消滅し、払いすぎていたということもあります。

　また、そもそも、貸金業法４３条の「みなし弁済」の要件は厳格に解釈され
　 ます。ほとんどの消費者金融・サラ金は貸金業法４３条が定める厳格な要件
　 を全て　満たす貸付は行っていないようなので，貸金業法４３条の「みなし
　 弁済」が成立することも少ないようです。

　※今回、利息制限法についていろいろ調べた結果を記事にしましたが、法律
　　 の専門家ではないので、誤解を招くような表現もあるかも知れません。
　　 実行にあたっては、必ず、弁護士等にご確認ください。　　
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　●　編集後記

　社会保険庁は今年3月20日から、年金の受給見込額を知りたい方へ試算する
　 サービスの対象を、55歳から50歳以上にしました。

　今まで、ライフプランの作成の時、老齢年金の試算は、結構、神経を使って
　 いたのですが、多少、楽ができそうです。

　50歳以上の方は、ぜひ、年金の受給見込額を社会保険庁のホームページで試
　 算してみることをお勧めします。

　基礎年金番号、生年月日、現在加入している年金制度などの情報を入力する
　 と、60歳まで加入し続けた場合の年金額や支給開始年齢などが通知されます。

　社会保険庁のホームページはこちらです。
　 https://www2.sia.go.jp/mg000.php

　
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