メールマガジンバックナンバー

ライフプランとファイナンシャルプランニング（生命保険・住宅ローン・資産運用の見直し）
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　お金を殖やす、貯める、今日からはじめる節約テク！　第０１７号 　　　
　　　
　２００５/８/９発行 発行部数：１,１３５部 　　　　
　　　
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　 このメルマガでは、読者の皆さんが知っておくと得する税金のしくみや、賢
　い保険の選び方、住宅ローンの得する利用方法、年金テク、節約テクなど、
　すぐに役立つ知恵を実務家ＦＰがわかりやすく、生活者の立場で、あなたに
　 お伝えします。
　
　 お金について考えることで、あなたやご家族のライフプランについて見直す
　 きっかけになれば、うれしいです。

【目次】 ＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿___

　 ・読者拡大にご協力ください。
　 ・家計とビジネスに役立つ算数　〜実質金利と名目金利〜
　 ・保険商品、契約法、税務の研究　〜告知義務違反（２）〜
　 ・住宅ローンの見直し（７回目）〜ＦＰ流〜
　 ・無料レポート進呈
　 ・編集後記 　
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　 ●　家計とビジネスに役立つ算数　〜実質金利と名目金利〜

　<設例>

　都会銀行のX年度の1年定期の金利は、６．８％、Y年度は８．９％でした。
　 物価上昇率はX年度は、３．３％、Y年度は６．５％でした。
　 預金者にとっては、どちらが得でしょうか。
　
　 <考え方>

　１年定期の金利は、名目金利です。名目金利から物価上昇率を差し引いたも
　 のが、実質金利といいます。

　この実質金利で考えることが大切です。

　たとえば、名目金利２％、物価上昇率３％のとき、今１００円の物は来年は
　 １０３円になります。一方、銀行定期では、１０２円にしかなりません。そ
　 うすると、今、１００円の物も買ったほうが良いということになります。銀
　 行に預けて来年買うには1円足りません。

　逆に、物価上昇率が１％だったら、銀行定期に預けて、来年買ったほうが良
　 いですね。

　つまり、名目金利だけでは、損得の比較はできません。

　<回答>

　X年度の実質金利：６．８％−３．３％＝３．５％
　　
　 Y年度の実質金利：８．９％−６．５％＝２．４％

　名目金利ではY年度のほうが、預金者に得なようですが、実質金利はX年度の
　 ほうが高いので、こちらが、お得ということになります。

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　 ●　告知義務違反（２）

　「告知義務違反は２年たてば大丈夫ですよ。」

　こんなこと聞いたことはありませんか。これは、半分正しくて、半分間違い
　 です。（もちろん、告知義務違反はいけません。）

　たとえば、生命保険に加入する前に、がんで入院したことがあるのに、それ
　 を内緒にして加入し、３年後にがんが原因で死亡し、遺族が死亡保険金を請
　 求した場合を考えてみましょう。

　告知義務違反については、２年を経過していますので、これを理由として、
　 保険会社は保険契約を解除することはできません。

　だから、「告知義務違反は２年たてば大丈夫ですよ。」ということが言われ
　 るのです。

　しかし、保険会社が保険契約を解除する方法は、告知義務違反による解除だ
　 けではありません。民法の詐欺や錯誤といった規定により、保険契約を解除
　 することが可能です。

　上記の例であれば、死亡保険金を詐取する目的で、がんで入院したことを内
　 緒にして保険に加入したのだから、詐欺として保険契約を取り消すというこ
　 とが可能です。

　つまり、告知義務違反でも、違法性の強いものに関しては、詐欺として保険
　 契約を解除されることもあるということです。

　「カゼなんかは、告知しなくても大丈夫ですよ。」

　これも、よく聞くことだと思います。病院なんかで治療を受けたりしていた
　 ら、やはり、告知義務の対象です。ただ、告知義務違反と死亡との間に全く
　 因果関係がなければ、告知義務違反をしても死亡保険金は支払われます。
　 だから、カゼが原因で死亡すれば、当然告知義務違反を問われることになり
　 ます。カゼが原因で死亡することは、確率としては、低いでしょうから、上
　 記のようなことが言われるのだと思います。

　なお、セールスパーソンに口頭で告知しても、告知したことになりませんので
　 ご注意下さい。セールスパーソンには、告知を受領する権限がありません。
　　

　
　 ※　保険の基礎知識はバックナンバーをご覧下さい。　
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　●　住宅ローンの見直し（７回目）　〜ＦＰ流〜

　頭金はどのくらい貯めたらよいか。これが、今回のテーマです。

　最近、新築物件を購入するとき、提携ローンなんかで頭金ゼロでもローンが
　 組めます。

　この場合は、短期固定金利や変動金利商品です。業者は、頭金ゼロでも「家
　 賃並み」の返済でオーケーなどと宣伝しています。

　しかし、当初は「家賃並み」でも、このローンを利用する方は通常、頭金が
　 貯蓄できていない人なので、もともと、余裕がありませんから金利がアップ
　 したら、もうお手上げです。

　お子さんがいれば、将来の教育費等も考えて、ローンの金額を決めなければ
　 いけないのに、そのようなことも考慮に入れず、ローンを組んでいる人が多
　 いのには驚きます。ローン破産する確率が高いと言えます。

　では、頭金はどのくらい貯めたらよいでしょうか。

　一般には２０％程度、それから諸費用（物件価額の５〜１０％）も含め３０
　 ％は準備したほうが良いと思います。

　２０％の根拠ですが、新築物件の場合、業者さんの広告費用などが、本来の
　 担保価値に利益として上乗せされていると考えられるからです。

　言い換えれば、新築物件を購入した瞬間にガクンと２０％担保価値が下がる
　 からです。

　つまり、頭金ゼロでローンを組んだ場合、最初から担保価値よりローン残高
　 のほうが大きくなります。

　そうすると、将来の借換えにも影響がでてきます。

　最近は、担保割れしていても借換えできるローンもありますが、通常、担保
　 価値の６，７割りまでしか貸し出さない金融機関が多いので、頭金ゼロでロ
　 ーンを組んだ場合、担保価値よりローン残高のほうが大きい「担保割れ」に
　 なっているでしょうから、現金で差額を埋めない限り、借換えができないこ
　 とになります。

　ですから、ローンを組むときは、教育費などの将来の支出も十分考慮に入れ
　 て金額を決められることをお勧めします。

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　●　編集後記

　や〜、暑いですね。毎週、暑気払いやっています。やっぱり、暑いとビール
　 うまいですね。もっぱら飲むのは、第３のビールです。庶民の楽しみに課税
　 するのはやめてほしいですね。
　 いよいよ、大増税時代の到来です。これから、一緒に税金について学びまし
　 ょう。
　 秋からは、都内で毎月「マネー＆ライフプラン」セミナーを実施します。よ
　 かったら、参加してください。一緒に学びましょう。　

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