メールマガジンバックナンバー

ライフプランとファイナンシャルプランニング（生命保険・住宅ローン・資産運用の見直し）
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　お金を殖やす、貯める、今日からはじめる節約テク！　第０１６号 　　　
　　　
　２００５/７/２６発行 発行部数：１,１３３部 　　　　
　　　
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　 □■メルマガの内容（はじめての方へ）
　
　 このメルマガでは、読者の皆さんが知っておくと得する税金のしくみや、賢
　い保険の選び方、住宅ローンの得する利用方法、年金テク、節約テクなど、
　すぐに役立つ知恵を実務家ＦＰがわかりやすく、生活者の立場で、あなたに
　 お伝えします。
　
　 お金について考えることで、あなたやご家族のライフプランについて見直す
　 きっかけになれば、うれしいです。

【目次】 ＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿___

　 ・家計とビジネスに役立つ算数　〜債券の価格と金利の関係〜
　 ・保険商品、契約法、税務の研究　〜告知義務違反（１）〜
　 ・住宅ローンの見直し（６回目）〜ＦＰ流〜
　 ・セミナー紹介　←おすすめ！
　 ・無料レポート進呈
　 ・編集後記 　
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　●　家計とビジネスに役立つ算数　〜　債券と金利の関係〜

　債券には、国債、地方債、社債などがあります。簡単に説明すると、借用証
　 書のようなものです。国が発行する借用証書が国債、地方公共団体が発行す
　 る借用証書が地方債、企業が発行する借用証書が社債といった具合です。

　企業がお金を調達する手段としては、社債の他、株式を発行するという方法
　 があります。社債の場合、満期が来たら、必ず借りたお金を返さなければな
　 りませんが、株で調達したお金は、返す必要がないといった違いがあります。
　 株の場合は、資金化したい場合、他の人に買ってもらうしかありません。

　今回は、「金利が上がれば債券価格（時価）は下がる、金利が下がれば、債
　 券価格（時価）があがる」、というメカニズムについて算数を使って考えて
　 みます。

　債券の年間利回りは次の計算式で求まります。

　債券の年間利回り＝年間の利息（クーポン）収入÷投資金額

　例えば、年間の利息収入２５万円、投資金額１,０００万円の場合、　
　債券の利回りは、２．５％になります。（２．５÷１００）

　ところで、その後市場金利が１％上昇し３．５％になったとします。
　 ２．５％の債券を持っている投資家は、このままでは、売れません。
　
　 どうしたらよいか。

　利回りが３．５％以上になれば良いのです。

　債券の場合、この２．５％は固定されていますので、分母にあたる投資金額
　 が調整されます。

　つまり、１００でスタートした債券価格は、ほぼ７１．４にまで価格が下が
　 ります。（２．５÷７１．４＝３．５％）

　このように、金利と債券価格は逆の動きをします。

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　 ●　告知義務違反（１）

　（財）生命保険文化センターにくる問い合わせで最近多いのが、告知義務に
　　 関することらしです。

　そこで、数回にわたって、告知義務違反について学習します。

　生命保険に加入するとき、健康状態などについて、書面で報告したり、医師
　 の診断が必要な場合は医師の質問に答えたりしますね。これが、告知です。

　保険会社は、死亡率などを基に、将来支払う保険金額と収入保険料が均等す
　 るように保険料を決めています。（収支相当の原則）

　このバランスが崩れると、将来の保険金を支払う原資に支障をきたすという
　 リスクが生じます。たとえば、健康な方と過去に重病した人とでは、死亡リ
　 スクが異なるので、同じ保険料では、保険制度が成り立ちません。

　そこで、健康状態などを告知してもらうことにより、健康状態に問題のある
　 人には、保険料を割り増ししたり（割増条件）、保険金額を一定期間削減
　 （削減条件）したりします。

　これとは、逆に最近では、さらにリスクを細分化して、タバコを吸っていな
　 い人は、保険料が割引になる場合もあります。

　このように、告知は保険制度の維持、保険加入者間の公平を維持するために
　 大変重要な役割を果たしています。

　「告知義務違反は２年たてば大丈夫ですよ。」

　次回はこのテーマを学習します。

　
　 ※　保険の基礎知識はバックナンバーをご覧下さい。　
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　●　住宅ローンの見直し（６回目）　〜ＦＰ流〜

　繰上げ返済（その２）

　繰上げ返済とは、通常のローン返済とは別に、まとまったお金ができたとき
　 に、元金返済に充てるものです。

　繰上げ返済の方法には「期間短縮型」と「返済額軽減型」があります。
　
　 今回は、「返済額軽減型」のポイントについてです。

　「期間短縮型」は、毎月の返済額に変化はありませんが、返済期間が縮まり
　 、短縮された期間の利息分が軽減されます。

　「返済額軽減型」は、返済期間に変化はありませんが、毎月の返済額が軽減
　 されます。　

　「期間短縮型」同様、繰上げ返済した金額は元本に充当されますので、利息
　 の軽減効果はありまが、軽減額は、「期間短縮型」のほうが大きくなります。

　しかし、繰り上げ返済後、ローンの支払いが家計を圧迫するようでしたら、
　 「期間短縮型」はとるべきではありません。

　いづれの場合も、繰上げ返済しすぎないことが大切です。

　きちんと、ライフプラン・キャッシュフロー表を作成して、適正な繰上げ返
　 済をすることが重要です。　
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　●　編集後記

　親しい友人と年１回、うなぎ会をやっています。場所は有楽町駅（東京）す
　 ぐの○川という鰻やさんです。８月で閉店すると聞いて本当にびっくりしま
　 した。
　 理由は、後にテレビで知ったのですが、今年は世界的にうなぎが獲れないよ
　 うです。日本では、黒潮にのってくる白子鰻（しらすうなぎ）という稚魚を
　 養殖しているようですが、本年は黒潮の流れが変わり、例年の３分の１しか
　 獲れなかったらしいです。そのため、仕入れ価格が３０％ほどアップし鰻や
　 さんの経営を圧迫しているとのことです。
　 白子鰻自体減っているようなので、そのうち、一般家庭の食卓にのらない日
　 もそう遠くないかもしれませんね。

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