メールマガジンバックナンバー

ライフプランとファイナンシャルプランニング（生命保険・住宅ローン・資産運用の見直し）
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　お金を殖やす、貯める、今日からはじめる節約テク！　第０１２号 　　　
　　　
　２００５/５/３１発行 発行部数：１,０９５部 　　　　
　　　
　〜どの金融機関にも属さない中立・公正のＦＰがあなたを応援します〜 　　

　バックナンバー： http://www.fp-trc.com/cus_seminar.html
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　 □■メルマガの内容（はじめての方へ）
　
　 このメルマガでは、読者の皆さんが知っておくと得する税金のしくみや、賢
　い保険の選び方、住宅ローンの得する利用方法、年金テク、節約テクなど、
　すぐに役立つ知恵を実務家ＦＰがわかりやすく、生活者の立場で、あなたに
　 お伝えします。
　
　 お金について考えることで、あなたやご家族のライフプランについて見直す
　 きっかけになれば、うれしいです。

【目次】 ＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿___

　 ・家計とビジネスに役立つ算数　〜外貨預金（４）〜
　 ・保険商品、契約法、税務の研究　〜アカウント型生命保険〜
　 ・住宅ローンの見直し（２回目）〜ＦＰ流〜
　 ・メルマガ紹介
　 ・無料レポート進呈
　 ・編集後記 　

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　●　家計とビジネスに役立つ算数　〜　外貨預金（４）〜

　前回からのつづきです。

　円建てＭＭＦと外貨建てＭＭＦとの違いは？

　基本的なしくみは同じですが、特に換金性と運用基準については、外貨建て
　 ＭＭＦのほうが優っています。

　換金性についてですが、円建てＭＭＦは、預け入れ後３０日未満の解約の場
　 合手数料（たとえば、１万円につき１０円）がかかりますが、外貨建てＭＭ
　 Ｆは、いつでも手数料なしで解約できます。

　運用基準については、格付けの高い公社債で運用すること、残存期間が１年
　 未満に限るなど外貨建てＭＭＦのほうが、厳しい基準で運用されています。

　また、外貨建てＭＭＦのほうが運用実績において優っています。

　今回で為替にまつわる話はおわりにします。
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【保険商品の研究】〜　アカウント型生命保険　〜

　商品名としては「ＬＡ］「ライブワン」「保険王」などが、アカウント型生
　 命保険です。正式には、「利率変動型積立終身保険」といいます。

　似たような保険に「積立利率変動型終身保険」がありますが、全く別物です。

　アカウント型生命保険は、専門家の間では、評価が高いのですが、わたしの
　 評価は全く逆です。こんな複雑怪奇な保険はないといった感じがします。

　この保険は、従来の定期付終身保険を進化させたものといわれていますが、
　 全く別ものと考えたほうが良いと思います。

　実際、現場で保険の見直しをしていますと、定期付終身保険を不当にアカウ
　 ント型生命保険に転換している例が多くみられます。（逆ザヤ解消のため？）

　不当にというのは、相変わらず、営業職員からアカウント型生命保険に関す
　 る十分な商品説明なくアカウント型生命保険のほうが良いですといった説明
　 をしている点です。

　具体的には、予定利率４％近い終身保険が、最低保証１．５％の変動利率に
　 なってしまいましたし、医療特約があったのが、アカウント型では介護特約
　 にされていました。加入者は現在40歳です。介護より、まずは医療保障の充
　 実でしょう。

　複雑怪奇な保険であるゆえ、営業職員にはかなりの熟練が必要な保険だと思
　 います。しかし、大部分の営業職員のレベルは、皆さんがご存知のとおりで
　 すので、この保険のまともな販売は無理だと思います。

　もちろん、商品の問題というより、営業職員の問題ですが、商品自体も従来
　 の保険商品とは全く違う思想で開発されているのに、そのことが、十分説明
　 されていないことも多いに問題です。

　次回は、この保険の特徴（メリット）に触れ、加入する場合の留意点につい
　 て説明したいと思います。

　※　保険の基礎知識はバックナンバーをご覧下さい。　
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　●　住宅ローンの見直し（２回目）　〜ＦＰ流〜

　前回は金利の考え方について学びました。

　今回は、代表的な固定金利商品の証券化ローン「フラット３５」について、
　しくみと利用上の留意点をみていきます。

　・しくみ
　 公庫が民間の住宅ローン債権（住宅購入資金を返してもらう権利）を買取、
　証券化して投資家に買ってもらいます。住宅ローン債権が回収できないリス
　 クは公庫や投資家が負います。
　 民間金融機関は、以前は長期の固定ローンは扱っていませんでしたが、回収
　 リスクがないことから、民間でも扱えるようになりました。

　・融資を受けるための条件
　 詳細は、住宅金融公庫のホームページで確認してください。ポイントだけ述
　 べますと、融資の対象となるのは、新築住宅と中古住宅です。返済期間は、
　 15年から35年です。限度額は、8000万円以下で、住宅価格の８０％までです。

　・利用上の留意点
　 金利は融資実行時です。住宅が公庫の定める技術水準に適合することが必要
　 なので、検査料がかかります。団信の手数料もかかります。公庫との併用は
　 できません。

　・商品のメリット
　長期固定ローンなので、低金利の現在では、利用価値が大きいといえます。
　住宅が基準を満たしていうかの検査が必要なため、ある程度、欠陥住宅を回
　避できます。借りるときの保証料が不要なほか、繰上げ手数料も不要です。　

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　●　編集後記

　フィリピンの日本兵はどうもガセネタのようみたいですね。こういうガセネ
　 タに踊らされるマスコミの見識はどうなっているのでしょうか。

　さて、6月25日に東京都立川市で、高校生の保護者向けに「進学のお金」の
　 講演会をやります。興味あったら参加してください。

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