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ライフプラン,ファイナンシャルプランニング,生命保険,住宅ローン,資産運用の情報マガジン
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お金を殖やす、貯める、今日からはじめる節約テク！　第１００号
　　 　　　
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　□■メルマガの内容（はじめての方へ）
　
　このメルマガでは、知っておくと得する税金の仕組みや、賢い保険・住宅ローン
　の選び方、年金テクニックや節税術を実務家ＦＰがわかりやすくお伝えします。

　生活にまつわるお金の問題を考えることで、あなたやご家族のライフプランを
　考えるきっかけになれば幸いです。
　
【目次】 ＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿

　・家計とビジネスに役立つ算数　−「毎月分配型」は本当に悪いのか−
　・保険商品、保険契約法、保険税務の研究−生保危機に備える−
　・金融商品活用ガイド（３９）−景気後退期の金融商品−
　・ワンポイント講座　−投資に役立つ経済の基本ルール−
・海外ロングステイ基礎講座（１７）−ロングステイに役立つセミナー−
　・編集後記
　・ご案内−最新セミナー「金融機関の破たんに備える」など←注目！
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　■家計とビジネスに役立つ算数　−「毎月分配型」は本当に悪いのか−
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　ファイナンシャルプランナーのほとんどではないでしょうか。「毎月分配型」
　商品は、複利の効果が得られないので良くないと、言います。

　検証しましょう。

　[問題]

　１０，０００円を投資。初年度＋１０％、２年目−１０％、３年目＋１０％と
　したとき、利益を分配した場合としない場合を比較してください。
　※税金は考慮しない。

　[考え方]

　○利益を分配しない場合（複利型）

　・初年度　１１，０００円（１０，０００円×１．１）
　・２年目　　９，９００円（１１，０００円×０．９）
　・３年目　１０，８９０円（　９，９００円×１．１）

　○利益を分配する場合（分配型）

　・初年度　１０，０００円と分配金１，０００円
　・２年目　　９，０００円（１０，０００円×０．９）
　・３年目　　９，９００円（　９，０００円×１．１）

　以上からわかるとおり、

　
　分配型（９，９００円＋１，０００円）のほうが複利型（１０，８９０円）より
　累積リターンが多くなりました。

　景気悪化場面では、分配型は利益を確定するという役割をしていますね。

　「毎月分配型」のほうが良い場合もあるということです。
　
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　■保険商品、保険契約法、保険税務の研究　−生保危機に備える（２）−
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　前回は、財務体力の強い生保を選ぶ目安としての指標のひとつ、格付けについて
　お伝えしました。

　今回は、その他の「基礎利益」と「ソルベンシーマージン比率」についてお伝え
　します。

　○基礎利益

　一般の会社でいえば、経常利益に相当します。
　
　利益の３つの要素として「死差益」「利差益」「費差益」があります。

　今後運用環境が悪くなると、「利差損」を「死差益」「費差益」で補えなくなり、
　「基礎利益」が悪化する可能性があります。

　○ソルベンシーマージン比率

　支払い余力がどのくらいあかるかの指標です。２００％未満になると、金融庁より
　業務停止命令がでます。

　「収支相当の原則」により保険会社は運営されていますので、通常であれば保険金
　を支払うことができない状態にはなりません。

　しかし、今回の株の暴落のように、異常事態が発生した場合には保険金を支払う
　体力がなくなります。

　この支払い余力を示す指標がソルベンシーマージン比率です。

　これら３つの指標は、保険会社のホームページで見ることができますので、
　この機会に自分が契約している生命保険会社の財務力をチェックしましょう！
　
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　■金融商品活用ガイド（３９）　−景気後退期の金融商品−
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　世界同時株安。未曽有の信用収縮が進んでいます。

　このような景気悪化局面では、債券投資が効果的です。債券は満期まで保有すれば
　発行体が破たんしない限り満期に必ず元本が償還されます。

　また、定期的に金利収入も得られます。

　金利と債権の価格は逆の動きをしますので、金利が下落すると債権の価格は上昇
　するので、場合によっては売却益も狙えます。

　ただ、債券は投資単位が大きいので、一般投資家は投資信託を利用するのが
　良いでしょう。

　株で利益がでていれば、利益部分を債券投資に回し、景気が回復するのを待つと
　いうのも市場が混乱しているときには効果的です。

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　■ワンポイント講座　−投資に役立つ経済の基本ルール−
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　最近、円高が急速に進んでいますね。

　そこで今回は円高で国民生活はどのような影響を受けるのかを考えてみたい
　と思います。

　円高は円の価値が高くなることです。たとえば、１ドルの商品を買うのに１２０円
　必要だったのが、１００円で良くなった場合です。

　この結果輸入品が安くなりますので海外ブランドが好きな人にはうれしいですね。

　海外旅行代金も値下がりしますし、外貨預金やＦＸで儲けることも可能になります。

　輸入業者にとっても原材料費が下がりますので、利益が出やすくなりますね。

　一方、輸出業者（トヨタなど）にとっては、収益が悪化しますのでダメージを
　受けます。

　輸出依存型の日本経済は円高により損失を受ける企業が増えますので不況になる
　可能性が高くなります。

　さらに円高が進むと、国内企業は海外の商品に対抗するため商品を値下げせざるを
　得なくなります。

　連想ゲームのように、次にどうなるのか考える訓練をすると、経済記事もおもしろく
　読めますよ。
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■海外ロングステイ基礎講座（１７）　−ロングステイに役立つセミナー−
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　今回はロングステイに役立つセミナーを２つご紹介します。

　○第１回生きがい創出セミナー
　　「海外で暮らす・学ぶ・そして働く」セカンドライフとセカンドキャリアは
　　アジアにあり！
　
　日時：１１月１５日（土）　１３：３０〜
　会場：大手町野村ビル
　詳細　http://www.pasonagroup.co.jp/news/company/2008/i08100601.html

　○海外ロングステイ・国内デュアルライフフェア２００８

　日時：１１月２９日（土）　１０：００〜
　会場：東京ビックサイト
　詳細　http://www.dokodekurasu.jp/
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　【編集後記】
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　資産運用の相談で、投資信託で大きく損をしてから相談にみえる方がいます。

　数か月前までは利益がでていたのですが、何もせず保有していたために、大きな
　評価損を出してしまったのです。

　本当は、最低、利益部分でも売却して利益を確定しておけばよかったのですが、
　このような発想がなかったわけです。

　やはり、リスク商品を購入するときは、リスクが生じた場合の備えを事前に考えて
　おくことが大切ですね。

　皆さんは、最悪の事態（たとえば家計破たんなど）　に備えていますか。
　
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　以下はＣＦＰ新美昌也が担当するセミナー、講座、連載記事などのご案内です。
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