メールマガジンバックナンバー

ライフプランとファイナンシャルプランニング（生命保険・住宅ローン・資産運用の見直し）
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　お金を殖やす、貯める、今日からはじめる節約テク！　第００７号 　　　
　　　
　２００５/３/２２発行 発行部数：１,０５２部 　　　　
　　　
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　□■メルマガの内容（はじめての方へ）
　
　このメルマガでは、読者の皆さんが知っておくと得する税金のしくみや、賢
　い保険の選び方、住宅ローンの得する利用方法、年金テク、節約テクなど、
　すぐに役立つ知恵を実務家ＦＰがわかりやすく、生活者の立場で、あなたに
　お伝えします。
　
　お金について考えることで、あなたやご家族のライフプランについて見直す
　きっかけになれば、うれしいです。

【目次】 ＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿___

　・お金持ちになるには　〜レバレジド効果〜
　・コラム　〜証券仲介業〜
　・生命保険の見直し（７回目）〜ＦＰ流〜
　・読者からの質問　〜決済性預金とは〜
　・編集後記 　

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　●　お金持ちになるには　〜　レバレッジド効果　〜

　ライブドア騒動で、新株予約権付社債、ＴＢＯ,ＬＢＯ等、投資に関すること
　ばが随分広まりました。

　少ない投資で大きな投資効果を生む方法にレバレッジドの考え方があります。

　ＬＢＯ（レバレッジドバイアウト）もそのひとつですが、ライブドアの例で
　いえば、ライブドアは自己資金では、フジテレビを買収することはできませ
　ん。しかし、第三者から、フジテレビの資産、収益、将来のキャッシュフロ
　ーを担保にして、資金調達し、フジテレビの株の取得を通じて、フジテレビ
　を買収することができます。（なお、ライブドアがＬＢＯをするかどうかは
　全くわかりません。誤解のないように。）

　このレバレッジの考え方は、不動産投資信託でも使われています。
　たとえば、投資家から５０億円集め、銀行から５０億円借り、計１００億円
　を、利回り５％の不動産に投資したとします。借入金の利子を３％とすると
　１年後には３.５億円儲けたことになりますね。

　計算式：（１００億円×５％）−（５０億円×３％）

　この３.５億円を仮にすべて投資家に配当として分配したらどうでしょうか。
　投資家の利回りは、７％になります。

　計算式：３.５億円÷５０億円＝７％

　これが、レバレッジド効果です。

　お金を殖やすには、正しい借金をすることも、重要ということです。

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【コラム】〜　証券仲介業　〜

　証券仲介業という制度をご存知でしょうか。
　２００４年４月より、法人、個人を問わず、証券会社の委託を受けて、証券
　（株、国債、社債など）の仲介ができるようになりました。もうすぐ１年が
　たちます。

　わたしもお客様から資産運用のアフターフォローをして欲しいという要望が
　あったので、某証券会社に登録しています。

　登録すると、証券会社の社員とほぼ同じ情報を利用することができるからで
　す。
　
　この証券会社に登録しようと思ったのは、営業ノルマが全くないこと、お客
　様に積極的に勧誘することはしないでいいこと（むしろ、積極的に勧誘しな
　いで下さいともいわれている）からです。

　ほんまかいなと思いましたが、実際、本当でした。

　保険会社でいえば、代理店のようなものですが、保険代理店の場合は、契約
　が少ないと委託契約は切られてしまうので、それに比べたら、にわかに信じ
　られない制度です。

　お客様から保険の実行支援を求められることも多いのですが、上記の理由か
　ら弊社では保険の代理店をしておらず、必要に応じて提携している複数の代
　理店を紹介しています。

　証券会社のこのビジネスモデルがうまく行けば、保険会社の代理店制度も変
　わってくるのではないでしょうか。

　証券仲介制度の今後の展開に大変興味をもっています。

　なお、証券会社の社員さんは、当然営業ノルマがありますので、同じ証券会
　社でも全く正反対のことをしていることになります。
　

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　●　保険の見直し（７回目）　〜ＦＰ流〜

　今回は、がん保険です。
　
　がんになった場合、医療保険に加入していれば、入院給付金、手術給付金等
　がでます。

　一方、がん保険に加入していた場合、がん以外の病気で入院した場合、給付
　金はありません。つまり、がんに特化しています。

　がん保険と医療保険の決定的な違いは、がんと診断されたときに、診断給付
　金が一時金として入院給付金の通常１００倍でるという点です。また、入院
　給付日数が無制限に支払われる点です。

　そこで、医療保険とがん保険の関係について考えてみましょう。

　医療保険のところでも説明しましたが、高額療養費の制度により、通常の所
　得の方であれば、１ヶ月あたりの自己負担は１０万円以内で納まります。

　だから、医療保険に加入せず、貯蓄で備えるという方法もあります。

　この場合に、がん保険に加入する意味合いは、診断給付金に対する考え方だ
　と思います。

　また、差額ベッド代や身の回りの日用品は、対象になりませんので、この部
　分のために医療保険に入るという考もあります。

　この場合は、医療保険をまず充実させて、上乗せの保障として、がん保険を
　考えたほうが良いと思います。

　医療保険の中には、３大疾病（がん、心筋梗塞、脳卒中）になったときに、
　一括して保険金が支払われるタイプのものもありますので、医療保険とがん
　保険を別々に加入する必要はありません。

　がん保険は、通常、加入から９０日以内のがんについては、保障されません
　ので注意が必要です。ただ、ごくまれですが、３大疾病医療保険の中には加
　入後から保障されるタイプもあります。

　生命保険は日々進化していますので、加入するに当たっては、自分でポイン
　トを決め、各保険会社に確かめるしかありません。

　ところが、保険会社の方も、自社で取り扱う保険商品が多すぎて、商品開発
　をした人しかわからないといった笑えない話があります。

　こんなことがありました。

　解約返戻金の多い終身保障のがん保険について、入院給付金が無制限だった
　ので、入院給付金を１００日（４５０万円）もらったら、解約返戻金はどう
　なるのだろうと思ったのです。

　保険会社に聞いたら、解約返戻金は減りません、との回答だったのです。診
　断給付金を受取ったときには、解約返戻金は減りますともいっていました。

　ところが、後日わかったことですが、診断給付金を受けず、入院給付金を受
　けることができなかったのです。

　ヒドイ話だと思いませんか。

　こうなったら自己防衛するしかないですよね。

　わたしの場合は保険約款をもらって給付の条件を確認したりしています。そ
　んなわけで、ご相談を受けた場合、回答までに時間がかかりすぎて、いつも
　ご相談者に迷惑をかけています。

　でも、自分が納得しない商品をアドバイスするのも気持ち悪いですから。

　あなたが、約款を読み込むのは、かなりの負担だと思いますので、保険に詳
　しい方に代行してもらいましょう。

　次回は、個人年金について考えましょう。
　
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　●　読者からの質問

　「２００５年４月以降も保護される決済性預金の条件である要求払い、決済
　サービスの意味について教えてください。」

　＜回答＞
　要求払いとは、即時現金化できることです。
　決済サービスとは、公共料金などを口座引き落としできることです。

　皆さんが利用している普通預金は、要求払い性、決済性があります。
　ＡＴＭでお金を引き出したり、公共料金やローンを口座引き落とししていま
　すよね。ただ、気にしてしていなと思いますが、利息も付いています。

　ですから、決済性預金とは、無利息の普通預金と考えてください。
　
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　最後まで読んでいただき、感謝しています。
　何か、生活のヒントになることはあったでしょうか。
　このメルマガはみなさんと一緒に考え、お役にたてる情報を共有したいと思
　っています。

　感想など皆さんの声をドシドシお寄せください。
　
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　●　編集後記

　みなさん、花粉症、大丈夫ですか。
　例年の３０倍の花粉量とは、すごいですね。
　今まで、花粉症とはあまり縁がなかったんですが、今年は、目も痒いし、鼻
　水はでるわで、ホトホトまいっています。
　はじめて花粉対策グッズを見に行ったのですが、すさまじい種類のグッズが
　あったので、商魂たくましいなーと関心しました。
　選べなくて、結局、何も買いませんでした。
　何かお勧め商品ありますか。

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